Банковский вклад и права потребителя


07.11.2017

Желая сохранить и по возможности преумножить свои сбережения граждане задумываются об открытии вклада в банке. Разумно предположить, что в таком случае у человека возникает множество вопросов: в какой банк вложить деньги, чтобы получить максимальную выгоду, у каких банковских продуктов проценты выше, какой вид вклада лучше открыть, как могут быть нарушены права потребителя и на что стоит обратить внимание, чтобы в будущем они не были нарушены.

Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Банковский вклад также называется депозитом.

Граждане РФ могут открывать вклады в банке и распоряжаться ими с момента достижения ими 14-летнего возраста.

Банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица – гражданина или юридического лица с обязательным указанием фамилии, имени и отчества (при его наличии) гражданина или наименования юридического лица.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Правоотношения между потребителем и банком по договору банковского вклада регулируются главами 44, 45 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), главой 6 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1), Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей).  

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства.

Сведения о вкладчике и обо всех операциях по банковскому вкладу и банковскому счету являются банковской тайной (ст.857 ГК РФ и ст.26 ФЗ №395-1).

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выданной Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов (далее АСВ).

Наличие лицензии на осуществление банковских операций можно проверить на сайте Банка России www.cbr.ru.

Виды вкладов

1.        До востребования (выдача вклада по первому требованию; вклад находится в банке вплоть до расторжения договора и закрытия счета);

2.        Срочный банковский вклад (возврат вклада по истечении определенного договором срока).

Проценты по срочным вкладам всегда выше, чем по вкладам до востребования.

Чем больше сумма и длительней срок вклада, тем выше процентная ставка.

Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады «до востребования», если иное не предусмотрено договором.

Банк НЕ вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов и сокращать срок действия договора по «срочным» вкладам (ст. 29 ФЗ №395-1).

Мультивалютный вклад – вклад, в котором можно сочетать несколько валют.

Вносить на счёт по данному вкладу можно любую из перечисленных в договоре банковского вклада валют.

Вкладчик может давать распоряжения банку на совершение конверсионных (обменных) операций со средствами на вкладе - увеличивать/ уменьшать доли той или иной валюты во вкладе. За конвертацию может взиматься комиссия.

Вклад в иностранной валюте выгодно открывать в случае, если вкладчик хорошо разбирается в вопросах валютного рынка и готов управлять своими денежными средствами во вкладе, чтобы увеличить свой доход по нему.

Заключение договора

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК РФ).

Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, сберегательным (депозитным) сертификатом (ценная бумага) или иным документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством и сложившейся в соответствии с ним банковской практикой.

Сберегательная книжка может быть:

- именной;

- на предъявителя (в этом случае сберкнижка является ценной бумагой).

Запомните! Прежде чем подписывать договор о вкладе, прочтите его и получите полную информацию об условиях.

При заключении договора необходимо обратить особое внимание на:

-     срок вклада;

-     размер процентов и условия их выплаты;

-     условия досрочного закрытия депозита (полного или частичного);

-     возможность пополнения вклада по срочному вкладу;

-     комиссионные сборы за зачисление денег на счет и их снятие со счета;

-     установление подсудности споров между банком и вкладчиком.

Возврат вклада

Банк обязан выдать сумму любого вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.

Проценты по вкладу

Проценты начисляются со  следующего дня после поступления денежных средств в банк.

Процентная ставка может быть фиксированная (размер процентов фиксируется на весь срок вклада) либо плавающая (содержит переменную величину, которая привязана к курсу финансового инструмента, например, к ключевой ставке Банка России – для рублёвых вкладов или ставке LIBOR (средняя ставка предложений на Лондонской межбанковской валютной бирже) – для вкладов в иностранной валюте).

Начисление процентов может осуществляться по формулам простого процента (начисление без учета ранее начисленных процентов) или сложного процента (капитализация) (начисление с учетом суммы вклада и ранее начисленных процентов).

Сумма простых процентов по вкладу рассчитывается по формуле:

Р × КД/К × ПС/100%

P – сумма привлеченных в депозит денежных средств;  КД – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;

К – количество дней в календарному году (365 или 366)  ПС – годовая процентная ставка.

Сумма сложных процентов по вкладу рассчитывается по формуле:

Р × (1 + ( КДвП/К × ПС/100%) × КП

P – сумма привлеченных в депозит денежных средств; 

КДвП – количество дней в одном периоде, по окончании которого происходит начисление процентов и капитализация; 

КП – количество таких периодов в течение срока вклада; 

К – количество дней в календарному году (365 или 366); 

ПС – годовая процентная ставка.

В случае, когда потребитель досрочно расторгает договор срочного вклада, проценты по вкладу выплачиваются как по вкладу «до востребования», если иной размер процентов не предусмотрен договором.

При досрочном закрытии вклада «до востребования» проценты не теряются.

Если иное не предусмотрено договором,  проценты выплачиваются потребителю по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные проценты увеличивают сумму вклада на которую начисляются проценты.

В случае, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении его срока, договор считается продленным на условиях вклада «до востребования», если иное не предусмотрено договором.

В договоре может быть условие его продления банком на тот же срок, но на условиях и под процентную ставку, действующих в банке по данному виду вклада на момент продления договора.

Страхование вкладов

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов (ст.840 ГК РФ).

Страхование вкладов потребителей осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (далее ФЗ о страховании вкладов).

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков (ст.6 ФЗ о страховании вкладов).

Организацией по страхованию вкладов граждан является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4, горячая линия: 8-800-200-08-05, сайт www.asv.org.ru). Поэтому для получения возмещения по вкладам при наступлении страхового случая необходимо обращаться именно в АСВ.

Страховыми случаями признаются:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Гарантированный на государственном уровне размер возмещения по вкладу – 100 %  суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей (в том числе при наличии нескольких вкладов у одного вкладчика).

Выплата возмещения по вкладам производится в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в АСВ необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплата АСВ возмещения по вкладу не лишает вкладчика права получить оставшуюся  сумму вклада, превышающую 1 400 000 рублей, в ходе процедуры банкротства банка.

Необходимо отдельно отметить, что навязывание дополнительных платных финансовых и иных услуг (например, договор страхования) при заключении договора банковского вклада, запрещено. Однако банк вправе предлагать дополнительные финансовые услуги.

Куда направить жалобу?

1)             Банк России;

2)             Полиция (осуществляющая противодействие мошенническим действиям);

3)             Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в г.Каменск-Уральский и Каменском районе, Сухоложском и Богдановичском районах .

Напоминаем, для получения консультаций и оказания правовой помощи при нарушении потребительских прав граждане могут обращаться в отдел экспертиз в сфере защиты прав потребителей, реализующий функции Консультационного центра для потребителей Филиал ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области в городе Каменск-Уральский, Каменском районе, Сухоложском и Богдановическом районах». Мы находимся по адресу: г. Каменск-Уральский, пр. Победы, д.97, каб. 101, тел. 36-48-22.


Дата создания: 07.11.2017 08:09:12
Дата изменения: 07.11.2017 08:09:12

Возврат к списку

Город